农信社如何面对利率浮动之我见：利率双轨，适者生存

　　6月8日央行宣布下调存贷款基准利率0.25个百分点，同时允许各银行给予客户的存款利率可自基准利率上浮至最多1.1倍。这是近三年来第一次下调基准利率，也是央行第一次调整存贷款利率浮动区间。一、双轨体制，渐行合一目前我国实行的是双轨制利率，即计划利率和市场利率，双轨并存，引导利率方向。当下货币市场、债券市场以及外币存贷款市场已基本实现市场化运作，而人民币存贷款利率却还是实行的是存款上限和贷款下限的管理。此次调整利率浮动区间，标志着国内银行利率市场化改革迈出了一大步，逐步实现双轨制利率体制的平稳渐进并轨。在仍处于社会主义初级阶段的基本国情上，双轨制一直被视为确保我国经济发展并在转轨过程中保持平稳增长的重要体制，计划和市场的两只手一直紧紧的掌握的经济动力和方向，受管制的体制内价格与不受管制的体制外价格并存，二者互补，相互调节。随着经济高速发展，由计划重心逐步向市场重心偏移，利率走向市场化，逐渐实现双轨制并轨，这对于我国货币市场和经济市场进一步完善都有重要的意义，也是不可阻挡和逆转的历史潮流。

　　二、居安思危，剖析自我

　　生于忧患，死于安乐，在展望美好市场经济时代的同时，不要忘了临在的危机感，尤其是身为服务三农，农村经济主力军的信合。利率的市场化好似一把双刃剑，对农村金融机构既是良好的发展机遇，也是巨大的挑战。随着金融市场的激烈竞争日益突出，各金融机构都在不断寻找市场，开发市场。农村经济这个大市场理所当然的受到了高度重视，作为农村经济的老战友和好帮手，浓郁的压迫感也不禁与日俱增。作为一名普通的信合人，面对如此变化，自然而然想到的便是其对存贷款业务的影响。众所周知，农信社的高覆盖率和高度便捷性一直是其主要优势，也是依靠这种优势深深扎根于农村，逐渐成为城乡人民自己的银行。但是随着农民经济收入的增加和交通的日益便利，农信社面临的竞争压力也越来越大。一方面，城市商业银行、股份制银行等金融机构纷纷下乡拓展业务，另一方面，互联网金融的兴起也为农村居民提供了更多元化的金融服务选择。这些变化不仅考验着农信社的服务质量和创新能力，更对其经营管理水平提出了更高的要求。

　　三、深化改革，迎接挑战

　　面对利率市场化带来的机遇与挑战，农信社必须坚定不移地走深化改革之路，以适应新的市场环境和发展需求。首先，要加强内部管理，提高运营效率和服务质量。通过优化业务流程、简化审批程序、提升员工素质等措施，降低运营成本，提高服务质量，增强客户满意度。其次，要加大产品创新力度，满足多样化客户需求。在保持传统存贷款业务优势的基础上，积极探索适合农村市场需求的新产品和服务模式，如农业产业链融资、小微企业信贷、消费信贷等，以满足不同层次客户的金融需求。再次，要加强风险管理，防范化解各类风险。建立健全风险防控体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等的监测预警，确保资产安全和稳健经营。最后，要积极拥抱金融科技，推动数字化转型。利用大数据、云计算、区块链等现代信息技术手段，提升业务处理能力和服务响应速度，实现线上线下融合发展，为客户提供更加便捷高效的金融服务。

　　四、强化合作，共赢未来

　　在推进利率市场化进程中，农信社还应加强与其他金融机构的合作，形成互利共赢的良好局面。一方面，可以与大型商业银行、政策性银行等建立战略合作关系，共同开发农村金融市场，共享资源和技术，提高整体竞争力；另一方面，也可以与其他农村金融机构开展业务合作，实现优势互补，共同发展。此外，农信社还应积极融入地方经济社会发展大局，加强与地方政府及相关部门的沟通协调，争取更多的政策支持和指导帮助，共同促进农村经济繁荣和社会进步。通过深化合作，农信社不仅可以更好地应对市场竞争，还能为农村经济发展贡献更大力量。

　　五、不忘初心，服务三农

　　无论市场环境如何变化，农信社始终要坚持“服务三农”的初心和使命，充分发挥自身优势，为农村经济社会发展提供坚强有力的金融支持。一是要继续加大对农业生产的信贷支持力度，特别是对于粮食生产、特色种养业、农产品加工等重点领域，要优先安排资金，确保农业生产顺利进行。二是要不断创新金融服务方式，满足新型农业经营主体的多元化金融需求。针对家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体的特点，设计推出符合其实际需要的金融产品和服务方案，助力现代农业发展。三是要积极参与农村基础设施建设和社会事业发展，支持美丽乡村建设和乡村振兴战略实施，改善农村生产生活条件，提升农民幸福感和获得感。四是要加强金融知识普及教育，提高农村居民的金融素养和风险意识，营造良好的农村金融生态环境。

　　总之，在利率市场化背景下，农信社面临着前所未有的机遇与挑战。只有坚持深化改革、强化合作、不忘初心，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，为农村经济社会发展作出更大贡献。未来，农信社将继续秉持“以人民为中心”的发展理念，深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，不断提升服务能力和水平，努力打造成为具有更强竞争力和影响力的现代农村金融机构，为实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献力量。

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