银行风险及金融监管

　　(一)银行风险在银行和贷款者之间有着契约，贷款者到期必须连本带利归还银行。银行和储户之间也有契约，到期之时银行向储户还本付息。可是，银行两边的契约的“硬度”不一样。银行和贷款企业之间的契约比较“软”。企业还不出钱来，银行只能靠法律手段逼债，万一贷款收不回来，只好等这家企业破产之后多少拿回来一些。我国的银行和国有企业之间的关系就更软。国有企业还不出钱来而银行一筹莫展的事情已经司空见惯。可是银行和储户之间的关系就“硬”多了。除非银行破产，否则储户完全有权力拿回属于自己的资金。在某种意义上，银行把许多家企业经营风险集中到了自己身上。银行主要面临以下几种风险：(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。银行不能不发放信贷，可是，只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。从理论上来讲，绝对避免坏帐是不可能的。坏帐是银行经营的风险成本。在正常情况下，银行应当用自身的利润来冲销坏帐损失。只要银行能够保持资金的流动性，资金流通链就不会出现什么大麻烦。可是，如果银行的呆帐、坏帐越来越多，甚至资不抵债，总有一天这个问题会被揭露出来。一旦有一家银行出现问题，可能会引发连锁反应，导致整个金融系统的不稳定。

　　(二)为有效防范和化解银行风险，确保金融系统的稳健运行，近年来，我国政府高度重视银行业风险管理，不断加强和完善相关法律法规体系，提升银行业监管水平。根据《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规的规定，银监会作为银行业的主要监管机构，负责对商业银行进行日常监督和管理，确保其经营活动符合国家法律法规的要求。同时，银监会还定期组织专项检查，针对银行业存在的突出问题开展专项整治行动，严厉打击违法违规行为，维护金融市场秩序。此外，银监会还积极推动银行业金融机构建立健全内部风险控制机制，提高风险识别、评估和应对能力，增强抵御外部冲击的能力。通过一系列措施，银监会在促进银行业健康发展方面发挥了重要作用。

　　(三)在具体实践中，银行业金融机构也采取了多种措施加强风险管理。首先，加强信用风险管理。通过建立和完善客户信用评级体系，严格审查借款人的资信状况，合理确定授信额度，降低信用风险。其次，强化市场风险管理。密切关注国内外经济形势变化，及时调整投资策略，分散投资组合，减少市场波动对银行资产的影响。再次，加强利率风险管理。通过灵活运用利率衍生工具，锁定利率风险敞口，减轻利率波动对银行收益的影响。此外，还注重流动性风险管理，通过优化资产负债结构，保持充足的流动性储备，确保在各种情况下都能满足客户的取款需求。最后，加强操作风险管理，建立健全内部控制制度，规范业务流程，提高员工的职业道德和业务素质，减少操作失误带来的风险。通过上述措施，银行业金融机构在防范和化解各类风险方面取得了显著成效，为维护金融稳定做出了积极贡献。

　　(四)然而，随着经济全球化和信息技术的快速发展，银行业面临的挑战也在不断增加。一方面，全球经济不确定性因素增多，国际金融市场波动加剧，给我国银行业带来了更大的外部压力。另一方面，金融科技的迅猛发展，不仅为银行业提供了新的发展机遇，同时也带来了新的风险挑战。例如，网络攻击、数据泄露等问题日益突出，对银行的信息安全提出了更高要求。因此，银行业必须紧跟时代步伐，不断创新风险管理手段和技术，提升应对复杂环境的能力。同时，政府部门应进一步完善相关政策法规，加大支持力度，营造良好的外部环境，助力银行业持续健康发展。

　　(五)总之，在当前复杂多变的经济金融环境下，银行业必须始终坚持稳中求进的工作总基调，深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面落实党中央、国务院关于金融工作的决策部署，不断提高风险管理水平，增强服务实体经济的能力。只有这样，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，为实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献力量。未来，我们有理由相信，在党和政府的坚强领导下，在社会各界的共同努力下，我国银行业必将迎来更加辉煌灿烂的明天。

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