社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口

　　在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大的背景下，银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对外开放的承诺，实际上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么，对于中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种形式作为突破口？比较国际经验和中国的现实状况，社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要突破口之一。所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bank on the personal touch），与客户保持长期性的业务关系。在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。

　　美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？如同全球银行业一样，美国的银行业也经历了大规模的合并之路，主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的现象，那就是规模相对小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？根据美国独立社区银行协会（ICBA, Independent Community Bankers of America）20xx年的统计，目前美国有8300家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区（suburban），有17％分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看，26％分布在美国的中北部，21％分布在东南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在东北部。尽管因为美国的银行体系较为成熟，社区银行面临来自大型银行的竞争压力，但它们凭借独特的竞争优势依然在市场上占据了一席之地。

　　首先，社区银行的优势在于其高度的灵活性和对当地市场的深入了解。与大型银行相比，社区银行更能够迅速响应市场变化和客户需求的变化，提供更加个性化的服务。这种灵活性不仅体现在产品和服务的设计上，更重要的是体现在决策流程上。由于社区银行规模较小，管理层级较少，因此在面对市场机会时可以更快做出决策，抓住市场机遇。此外，社区银行的工作人员往往与当地居民有着紧密的联系，这种关系有助于银行更好地理解社区内的经济活动和社会需求，从而提供更加贴合实际的服务。

　　其次，社区银行在风险管理方面也有着独特的优势。社区银行由于其业务范围和客户群体相对集中，能够更有效地进行风险评估和管理。一方面，社区银行对客户的了解更为深入，这使得它们在信贷审批过程中能够更好地判断借款人的还款能力和意愿，降低信贷风险。另一方面，社区银行与客户之间的长期合作关系也有助于建立良好的信用环境，减少不良贷款的发生。同时，社区银行还能够通过参与当地的经济发展项目，支持小微企业成长，促进地方经济繁荣，从而形成良性的循环。

　　再次，社区银行在促进金融普惠方面发挥着重要作用。在一些偏远地区或经济欠发达地区，大型银行可能因为成本考虑而难以覆盖所有服务点，导致这些地区的居民和企业难以获得必要的金融服务。而社区银行由于其规模小、成本低的特点，能够在这些地区设立网点，为当地居民提供存款、贷款、支付结算等基础金融服务，满足他们的金融需求。这不仅有助于提高金融服务的覆盖率，还能有效缓解地区间金融资源分配不均的问题，推动社会公平和谐发展。

　　最后，社区银行的发展还符合当前我国深化金融改革、推进金融供给侧结构性改革的方向。近年来，我国政府高度重视金融体系的优化和完善，提出了一系列政策措施以促进金融业健康发展。其中，鼓励和支持社区银行等中小金融机构发展是重要一环。通过引入更多元化的市场主体，不仅可以丰富金融产品和服务供给，满足不同层次消费者的需求，还有利于打破大型金融机构垄断局面，增强金融市场的活力和竞争力。同时，社区银行的发展也有助于引导更多资金流向实体经济特别是小微企业，支持实体经济发展，为实现经济社会高质量发展提供有力支撑。

　　综上所述，社区银行作为一种重要的金融组织形式，在促进地方经济发展、提升金融服务水平、维护金融稳定等方面发挥着不可替代的作用。鉴于此，我国在推进银行业开放和深化改革的过程中，应充分借鉴国际经验，结合自身实际情况，积极培育和发展社区银行，使其成为推动我国金融体系健康发展的新生力量。具体而言，可以从以下几个方面着手：

　　一是完善相关法律法规和政策支持体系。建立健全社区银行设立、运营、监管等方面的法律框架，明确社区银行的定位和发展方向，为其健康发展提供坚实的制度保障。同时，出台一系列扶持政策，如税收优惠、财政补贴等，降低社区银行的经营成本，激发其创新活力。

　　二是加强监督管理，防范金融风险。监管部门应加强对社区银行的风险监测和评估，建立健全风险预警机制，及时发现并处置潜在风险点。同时，指导社区银行建立健全内部控制制度，提高风险防控能力，确保其稳健运行。

　　三是鼓励技术创新，提升服务效能。支持社区银行利用互联网、大数据等现代信息技术手段，优化业务流程，提高服务效率。鼓励社区银行探索线上线下相结合的服务模式，拓宽服务渠道，提升客户体验。

　　四是强化人才培养和队伍建设。加大对社区银行从业人员的职业培训力度，提高其专业素质和服务水平。吸引和留住优秀人才，为社区银行持续健康发展提供人才支持。

　　五是营造良好的社会氛围。通过多种途径加大宣传力度，提高社会各界对社区银行的认识和支持度。鼓励社会各界积极参与社区银行建设，共同推动其发展壮大。

　　总之，在当前复杂多变的国内外经济形势下，大力发展社区银行对于促进我国金融业高质量发展具有重要意义。我们应以高度的责任感和使命感，扎实推进各项工作，努力将社区银行打造成为服务地方经济、惠及广大民众的重要金融平台，为实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献力量。

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