转方式、调结构、促升级，充分发挥金融支持实体经济发展作用

　　转方式、调结构、促升级充分发挥金融支持实体经济发展作用——浅谈如何落实贷款新规

　　摘要：我国银行业贡献卓越，但发展方式粗放，结构不合理、信贷资金挪用等问题凸显，银监会及时推出了“三个办法一个指引”贷款新规。建议从三方面来落实贷款新规，加快银行发展方式的转变：1、认真学习“三个办法一个指引”贷款新规，深入了解七大要义、三大精髓，深刻领会其重要意义。2、在“三个办法一个指引”指导下，强化信贷风险管理，防微杜渐，确保金融资产质量，发挥对金融对实体经济发展的促进作用。3、在符合“三个办法一个指引”贷款新规要求的前提下，转方式、调结构、促升级，大力支持低碳经济、循环经济，促进绿色信贷的发展壮大，优化信贷结构；支持优质中小企业的发展，促进产业的升级，充分发挥金融支持实体经济发展作用。关键词：三个办法一个指引　　风险管理　　绿色信贷　　中小企业

　　改革开放以来，我国银行业蓬勃发展，为经济建设做出了卓越贡献。与此同时，信贷风险管理的问题也日益凸显，主要表现在：1、贷款管理不够严谨。个别银行贷前调查流于形式，贷中管理走过场、贷后检查敷衍了事。导致贷款风险管理不到位，虚假交易骗贷案件时有发生，不良率居高不下，信贷资金不能完全进入实体经济。2、过度授信问题严重，贷款挪用现象时有发生。部分银行对一些客户过度授信、放贷，超出其实际需求，客观上造成客户挪用信贷资金的便利与企图，也给企业增加了财务负担。固贷、流贷、个贷不同程度存在资金挪用现象，甚至流入股市、房市；最终会给银行构造成不可预计的损失，也妨碍了信贷资金有效进入实体经济。综上所述，如何转方式、调结构、促升级，成为当前银行业面临的重要课题。

　　一、深入学习“三个办法一个指引”，提升合规意识

　　“三个办法一个指引”贷款新规的出台，标志着我国银行业监管制度的进一步完善。这不仅是对银行业务操作流程的规范，更是对银行业健康发展的一次重要指导。各金融机构应将学习“三个办法一个指引”作为当前和今后一段时间的重点工作，通过组织专题培训、研讨会等形式，深入学习新规的七大要义和三大精髓，确保每位员工都能准确理解并熟练掌握。特别是对于信贷业务人员，更要加强培训力度，使其在日常工作中能够自觉遵守相关规定，提高业务操作的合规性和专业性。同时，各金融机构还应建立健全内部学习机制，定期开展法律法规及业务知识的学习交流活动，不断提升全行员工的法律意识和风险防范能力，为全面落实贷款新规打下坚实基础。

　　二、强化信贷风险管理，确保金融资产质量

　　信贷风险管理是银行经营管理的核心内容之一，也是确保金融资产质量的关键所在。“三个办法一个指引”的实施，为银行加强信贷风险管理提供了明确的指导方针。首先，银行应严格按照新规要求，完善信贷业务全流程管理，建立健全风险评估体系，提高风险识别和防控能力。在贷前调查阶段，要坚持“了解你的客户”原则，深入分析借款人的信用状况、还款能力和项目可行性，确保贷款用途真实合法；在贷中审查环节，要严格执行审批程序，合理确定贷款额度和期限，防止过度授信；在贷后管理过程中，要加强跟踪监测，及时发现和处置潜在风险，确保信贷资金安全高效运行。其次，银行应加大对重点领域和薄弱环节的风险管控力度，特别是针对房地产、地方政府融资平台等高风险领域，要严格控制新增贷款投放，逐步化解存量风险。此外，还要积极运用金融科技手段，创新风险管理工具和方法，提高风险预警和处置效率，确保金融资产质量稳步提升。

　　三、优化信贷结构，支持实体经济转型升级

　　随着我国经济进入新常态，结构调整和产业升级已成为推动经济持续健康发展的关键动力。银行业作为金融服务的重要提供者，应在落实“三个办法一个指引”贷款新规的基础上，主动适应经济发展新要求，不断优化信贷结构，加大对实体经济的支持力度。一是要积极响应国家政策导向，大力支持低碳经济、循环经济等绿色产业发展，促进绿色信贷规模不断扩大。通过创新绿色金融产品和服务，降低绿色项目融资成本，提高其市场竞争力，助力实现经济社会可持续发展目标。二是要重点关注中小微企业发展，为其提供更加便捷高效的金融服务。中小微企业是市场经济中最活跃的主体之一，对于稳定就业、促进消费具有重要作用。银行应根据其特点和需求，量身定制信贷方案，简化审批流程，降低准入门槛，切实解决融资难、融资贵问题，激发市场主体活力。三是要围绕国家战略布局，加大对先进制造业、战略性新兴产业等重点领域的信贷投入，支持传统产业技术改造和转型升级，培育新的经济增长点。同时，还要注重平衡区域间信贷资源配置，支持中西部地区和农村经济发展，缩小城乡差距，促进区域协调发展。

　　四、构建长效机制，保障贷款新规有效落实

　　为确保“三个办法一个指引”贷款新规得到有效贯彻执行，各金融机构还需建立健全相关配套措施，形成常态化、长效化的工作机制。一方面，要完善内部考核评价体系，将贷款新规落实情况纳入绩效考核范围，引导各级机构和员工自觉遵守规定，提高执行力。另一方面，要加强与监管部门的沟通协调，主动接受外部监督，及时反馈执行过程中遇到的问题和困难，争取政策支持和指导。此外，还要注重总结经验教训，不断优化改进工作方法，提升管理水平和服务效能。通过构建科学合理的长效机制，为银行业持续健康发展提供有力保障。

　　总之，“三个办法一个指引”贷款新规的出台，是我国银行业深化改革开放、促进高质量发展的重要举措。各金融机构应以高度的政治责任感和使命感，认真贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，深入学习并严格执行贷款新规，不断强化信贷风险管理，优化信贷结构，提升服务实体经济的能力和水平，为实现“两个一百年”奋斗目标作出新的更大贡献。

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