关于农信社精准扶贫贷款风险与防范的探索

　　党的十九大明确指出：要坚决打赢扶贫攻坚战。打好扶贫攻坚战，农信社信贷扶贫是关键之举。笔者从事农信工作多年，直接参与精准扶贫工作。下面就农信社精准扶贫贷款的风险与防范展开探索研究。

　　一、精准扶贫贷款的风险点

　　1、道德风险

　　建档立卡贫困户申请到农信社精准扶贫小额贷款（每户金额3万，期限3年），同时贫困户也能得到政府扶贫部门的补助、救助专项资金和救助物品。比如“首企带千户”、“种养业两小补贴”、“教育救助（雨露计划）”、“医疗救助（201x年建档立卡户每人新农合补贴130元）”、“光伏扶贫（建档立卡户每年均收益20xx元左右）”、“危房改造（翻建3万元，维修5000元）”、“金融扶贫的贴息补助”等。这些政策的实施极大地改善了贫困户的生活条件，但也带来了一些问题。部分贫困户因为享受到了多种优惠政策而产生了依赖心理，他们不再积极寻找脱贫途径，甚至出现了不愿还款的情况，认为既然国家已经给予了这么多帮助，还款与否并不重要。这种思想不仅影响了个人信用，也对整个社会的信用体系造成了负面影响，进而影响到农信社的贷款回收率，增加了贷款风险。

　　2、市场风险

　　贫困户的成因有两个方面。客观层面：自然灾害、疾病、求学等。主观层面：文化程度、思想观念较低，只懂得经营传统的农间耕作，高投入、低效益，经营技术跟不上时代经济发展要求，导致贫困。国家产业政策、市场信息、农业技术与贫困户不对称、不衔接，是建档立卡户偿还贷款，实现脱贫的主要风险点。在市场经济条件下，农产品的价格波动较大，一旦市场价格下跌，贫困户的收入将大幅减少，直接影响其还款能力。此外，由于贫困户普遍缺乏市场意识和营销技巧，即使生产出优质产品，也可能因为销售渠道不畅而导致滞销，进一步加剧了还款压力。因此，如何帮助贫困户更好地适应市场变化，提高其市场竞争力，是农信社在发放贷款时需要重点考虑的问题。

　　3、政治风险

　　精准扶贫工作是党的十九大提出全面建设小康社会的重要内容，是党赋予农信社的光荣使命，是建档立卡户脱贫致富，开始幸福生活的强劲东风。建档立卡户要及时了解国家政策，主动配合政府和农信社，争取早日脱贫致富。然而，在实际操作中，部分贫困户存在一定的认识偏差，认为“吃饭”、“喝粥”不关国家的事，不关农信社的事儿，这成了精准扶贫工作的风险点之一。这种错误的思想观念不仅阻碍了自身的发展，也给扶贫工作的顺利推进带来了障碍。因此，加强政策宣传，引导贫困户树立正确的价值观，增强其社会责任感，对于推动精准扶贫工作具有重要意义。

　　4、经济风险

　　农信社精准扶贫经济模式之一：“合作社+农信社+建档立卡户”，把每户3万元的贷款，形成一个合作社90万元的贷款，导致风险叠加，贷款风险无疑增大。在这种模式下，一旦某个环节出现问题，如合作社经营管理不善、市场行情不佳等，都会直接影响到所有参与者的利益，甚至可能导致贷款无法按时归还。此外，由于合作社成员之间存在利益分配不均等问题，容易引发内部矛盾，进一步增加了管理难度。因此，农信社在选择合作对象时应严格把关，确保其具备良好的信誉和较强的偿债能力；同时，也要加强对合作社的监督指导，帮助其建立健全内部管理制度，提高运营效率。

　　二、精准扶贫贷款的风险防范措施

　　1、加强贷前调查与评估

　　为了有效防范精准扶贫贷款的风险，农信社在发放贷款前应对借款人进行全面细致的调查与评估。首先，要深入了解借款人的基本情况，包括家庭人口结构、收入来源、资产状况等，以此为基础判断其还款能力和意愿。其次，要考察借款人的信用记录，对于存在不良信用记录的申请人，应谨慎审批贷款。最后，还要对借款人的投资项目进行可行性分析，评估其市场前景和发展潜力，确保资金能够产生预期效益。

　　2、建立风险预警机制

　　农信社应建立健全风险预警机制，通过定期跟踪监测借款人生产经营情况，及时发现潜在风险并采取相应措施加以化解。例如，可以利用大数据技术对借款人交易流水、消费习惯等信息进行分析，识别异常行为；也可以通过实地走访、电话回访等方式了解借款人真实经营状况。一旦发现借款人出现经营困难、资金链紧张等情况，应及时启动应急预案，协助其解决问题，防止风险扩大。

　　3、强化贷后管理与服务

　　贷后管理是防范精准扶贫贷款风险的关键环节。农信社不仅要关注借款人是否按时还款，还要注重为其提供全方位的服务支持。一方面，可以通过组织培训、技术指导等形式帮助借款人提升经营管理水平，增强其市场竞争能力；另一方面，还可以搭建信息交流平台，促进借款人之间的资源共享与合作交流，共同抵御市场风险。此外，对于确实遇到困难无法按时还款的借款人，农信社应根据实际情况灵活调整还款计划，给予适当宽限期，避免简单粗暴地收回贷款造成不必要的损失。

　　4、完善法律法规保障

　　为了更好地保护各方权益，维护良好金融秩序，国家应不断完善相关法律法规，为精准扶贫贷款提供有力保障。一方面，要明确界定各方权利义务关系，确保借款人、担保人、债权人等主体依法享有应有的权益；另一方面，也要加大对违法违规行为的惩处力度，严厉打击逃废债、恶意欠款等行为，营造公平公正的金融环境。同时，还应鼓励社会各界积极参与精准扶贫事业，形成合力共同推进脱贫攻坚目标实现。

　　总之，精准扶贫是一项系统工程，涉及面广、任务艰巨。作为金融机构，农信社在承担起社会责任的同时，也要注重防范化解各种风险，确保扶贫资金安全高效使用。只有这样，才能真正实现精准帮扶、精准脱贫的目标，为全面建成小康社会贡献力量。未来，随着科技手段的不断进步和社会各界的共同努力，我们有理由相信，我国的扶贫工作将取得更加显著的成绩，广大贫困人口的生活将得到根本性改善，向着更加美好的明天迈进。

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